协商与起诉各有其优势和劣势，选择哪个更划算取决于具体情况。以下是协商与起诉的主要考虑因素：
协商
成本较低：通常只需要支付本金和一定的逾期利息，有时网贷平台可能减免罚息。
时间效率高：可以快速达成一致，节省双方的时间和精力。
维护关系：有助于维护双方的良好关系，为未来合作留下可能性。
灵活性高：双方可以根据实际情况灵活制定解决方案。
起诉
法律效力：一旦判决生效，借款人必须履行还款义务，保护网贷平台的合法权益。
金额可能更高：可能需要支付本金、逾期利息、罚息及诉讼费用等。
时间成本较高：从起诉到判决可能需要数月甚至更长时间。
可能加剧矛盾：法律程序可能使双方关系更加紧张。
综合分析
如果双方能够友好协商，并且协商结果能够满足双方的利益，那么协商通常是更划算的选择。
如果协商无法达成一致，或者协商结果明显不公平，那么通过法律途径起诉可能更合适。
结论
选择协商还是起诉应根据实际情况、成本效益分析、时间效率以及对双方关系的长远影响来决定。在实际操作中，有时两者也可以结合使用，比如在诉讼过程中寻求和解